El euribor se da la vuelta y ya encarece las hipotecas en abril

Problema añadido para los miles de españoles que tienen una hipoteca. El euribor, índice de referencia del 80% de las hipotecas en España, se ha dado la vuelta en abril y la media del mes se ha situado este miércoles 22 en el -0,110%. La cifra es superior a la media de abril de 2019, por lo que aquellos que tengan que revisar su hipoteca con el cierre de abril verán ligeramente incrementado su recibo por primera vez en casi un año.

Así será si se mantiene la tendencia al alza que está experimentando este mes el euribor -encuesta entre los principales bancos europeos sobre a qué tipo de interés se prestarían el dinero entre ellos-: aunque faltan de seis jornadas para que acabe el mes lo normal es que siga la tendencia al alza hasta el próximo jueves, día 30.

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¿Te pagará el banco por tu hipoteca? La verdad de la caída del euríbor e intereses

“Las hipotecas están en negativo”, «te van a pagar por la hipoteca…». Estas frases son habituales en el actual mercado inmobiliario pero… ¿son verdad?

Como ya se publicó en La Información, existe un banco en Dinamarca, el Nordea Bank Abp que ya ha sacado hipotecas fijas a 20 años y con un interés del 0%. Asimismo, otra entidad del mismo país, el Jyske Bank ha revolucionado el mercado lanzando una hipoteca fija a 10 años con un interés negativo del -0,5%, dicho en otras palabras, la primera hipoteca que paga los intereses al cliente.

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Euríbor en positivo o en negativo; ¿Cuándo es mejor amortizar la hipoteca?

El euríbor vuelve a cerrar en negativo en enero de 2019 y suma ya 35 meses por debajo de cero. En concreto, el principal índice hipotecario ha terminado el mes en el -0,116% una cifra ligeramente superior a la registrada en diciembre de 2018 (-0,129%). Con el dato de enero, el indicador encadena 10 meses de leves subidas que le acercan poco a poco al cero. 

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Guía para saber cuándo interesa más amortizar hipoteca

Amortizar hipoteca sí o amortizar hipoteca no. He ahí una cuestión que cada año por estas fechas se convierte incluso en un dilema. Son varios los factores (y también las circunstancias personales) a tener en cuenta a la hora de decidir si merece la pena o no adelantar parte del préstamo hipotecario. Por lo pronto, el escenario de tipos de interés juega un papel importante, especialmente si se tiene una hipoteca a tipo variable ligada al euríbor. El índice de referencia cotiza actualmente en tasas negativas y su evolución depende en gran parte del BCE, que hace algo más de una semana dio un primer paso para una política monetaria menos expansiva, lo que anticipa alzas de tipos a futuro.

Desde el punto de vista financiero, es menos interesante amortizar si los tipos son prácticamente nulos como sucede ahora, dado que se trata de una situación atípica en la que el banco está prestando casi gratis. Así, conviene más aligerar la deuda cuando los tipos son más altos para quitar intereses. Por ejemplo, si se tiene un capital pendiente de 150.000 euros a 20 años con un tipo de interés del 0,5% y se amortizan 5.000 euros, el ahorro total de intereses es de 255 euros si se opta por la reducción de cuota y de 517 euros si lo que se reduce es el plazo. En caso de un tipo de interés mayor, del 3%, el ahorro llega a ser de 3.992 euros. La diferencia entre amortizar con un tipo del 3% o del 0,5% es un ahorro de casi 3.500 euros en intereses .

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¿Hasta cuándo permanecerá el euríbor en niveles históricamente bajos?

El euríbor, el indicador al que se referencian la mayoría de los préstamos hipotecarios, se mantendrá en niveles bajos hasta 2019. Esto supondrá una buena noticia para los hipotecados que verán como las cuotas de sus préstamos permanecen estables durante un año más. Asimismo, cuando el índice comience a subir lo hará de manera suave, lo que no pondrá en aprietos a su economía. Esta es la principal conclusión de las previsiones sobre euríbor que ha elaborado Bankinter. El departamento de análisis del banco ha actualizado sus conclusiones para este año, 2018 y principios de 2019.

Así, mientras que el BCE no suba tipos, prevén que el precio del dinero se sitúe en un escueto 0,25% en 2019, el nivel del euríbor permanecerá bajo. Así, su previsión anticipa un Euribor a 12 meses, el indicador más frecuente para el cálculo de las hipotecas, que se moverá alrededor del -0,15% hasta el cierre de 2017. Esto quiere decir que los hipotecados verán sus cuotas estables en lo que queda de año o experimentarán alguna ligera bajada.

En cuanto a cuándo comenzará a subir, el pronóstico lo establece para 2018, cuando el euríbor se eleva levemente, hasta un rango de -0,10% y 0,2%, si se trata de una visión pesimista u optimista del indicador, aunque el escenario central que manejan es del -0,03% a final de 2018. Por último, el primer pronóstico del Euribor para 2019 anticipa otra ligera alza, pero que se sitúe entre un mínimo del 0,00% y un máximo del 0,3%, siendo el 0,12% el porcentaje más esperado. Es decir, los hipotecados apenas verán grandes cambios en sus cuotas hipotecarias que todavía deberían ser cómodas de pagar.

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¿Gastos hipotecarios?: La justicia está fallando a favor de los consumidores

La mayoría de las sentencias sobre la devolución de los gastos hipotecarios son favorables al consumidor, pues gran parte de los tribunales están dando las cantidades que los hipotecados solicitan. Si bien ya hay sentencias favorables para la devolución de los gastos hipotecarios en su totalidad, aún sigue existiendo disparidad de criterios a la hora de devolver el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (AJD), pues existen discrepancias en la interpretación de la Ley entre la Sala Administrativa y la Sala Civil del Tribunal Supremo, en cuanto a definir el obligado tributario al pago del impuesto. Este impuesto es la partida más abultada en la formalización de este tipo de créditos, pues representa el pago de un porcentaje sobre la escritura notarial que varia según la Comunidad Autónoma en la que se formalice la hipoteca, pero por el que los hipotecados pagan una media de 3.000 euros a 4.000 euros.

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